Пути и средства предотвращения возникновения неработающих кредитов
Пути и средства предотвращения возникновения неработающих кредитов
Чтобы предотвратить возникновение неработающих ссуд, необходимо провести осмотрительную деятельность по утверждению ссуд, а также определить и реализовать реалистичные меры для мониторинга развития ссуд и решения проблем, которые могут возникнуть.
Общий принцип, который следует учитывать, заключается в том, что банк не должен предоставлять кредит до тех пор, пока не будет правильно определено, что его можно восстановить при наступлении срока погашения или когда он решит по определенным причинам отозвать свой кредит наличными безработным по паспорту.
Правильная оценка платежеспособности зачастую важнее, чем предоставление кредита посредством материальных гарантий. После того, как были выявлены причины неработающих займов, легче определить пути и способы их предотвращения, а именно:
правильная оценка кредитных требований заемщика и условий погашения . Не следует забывать, что риск возврата кредита существует как в случае подачи заявки на слишком маленький кредит, так и в случае, когда клиент занимает слишком много денег. В первом случае риск возникает из-за нехватки средств, необходимых для реализации объема запрограммированного производства, для реализации предполагаемой прибыли и поступлений, необходимых для оплаты принятых обязательств. Во втором случае риск возникает из-за увеличения степени финансового долга сверх необходимого и искусственного увеличения стоимости с интересами, что приводит к снижению платежеспособности. Конечно, условия погашения тоже очень важны. Если они слишком «мобилизуются», заемщик может стать недееспособным для оплаты из-за несоответствия времени платежей со временем ожидаемых платежей. Если условия слишком «разрешительные», существует опасность искусственного увеличения степени финансового долга за счет увеличения объема процентов;
соотнесение пункта назначения кредита с источником погашения, Финансируемая кредитом транзакция должна приносить как можно больше дохода для выплаты кредита и связанных процентов. Если транзакция завершится неудачно, будет трудно найти альтернативный источник, и возникнет много проблем. Например, экономический агент попросил среднесрочный кредит в иностранной валюте для импорта некоторых машин, чтобы обеспечить более эффективное производство. для текущих экспортных заказов. К сожалению, более года назад экспортный контракт не был продлен, машины не нашли другого применения, столь эффективного для внутреннего производства, валютный курс вмешался, и кредит стал просроченным и неработающим. Также неприятным был тот факт, что долг в иностранной валюте, обновленный в леях, намного превысил стоимость машин по рыночной цене,
наличие двух возможностей взыскания долгов, не связанных друг с другом и существующих с самого начала, В представленном выше случае заемщик и банк также полагались на продолжение внешнеторговых отношений с традиционным партнером, не имея формальной уверенности в этом отношении. С другой стороны, гарантия не имела требуемых характеристик, которые можно было легко погасить, даже если она была доступна. Говорят, что в банковском мире наиболее эффективной гарантией является залог автомобиля генерального менеджера и закладная на здание административного органа, в данном случае вмешивается также принудительный психологический фактор. Очень важно, чтобы этот второй источник погашения был активом, который в дополнение к своей ликвидности и рыночной стоимости с течением времени легко доступен, что означает, что его восстановление не оказывает негативного влияния на процесс производства кредита и принудительное исполнение не требуется;
заключение кредитного договора со страховыми оговорками . В целях защиты своих собственных интересов банк может ввести в договор займа условия страхования, которые снижают риск и обязывают заемщика поддерживать платежеспособность. Есть два типа предложений: утвердительные (положительные) и отрицательные.
Положительными положениями являются те, с которыми заемщик должен согласиться и которые, например, предусматривают следующее:
заемщик предоставит банку финансовую и бухгалтерскую отчетность в согласованные сроки;
заемщик будет поддерживать ликвидность, платежеспособность, степень задолженности, скорость вращения оборотных средств и денежный поток по определенным минимальным значениям;
заемщик позволит банку посетить его помещения, чтобы следить за надлежащим процессом производства;
заемщик будет держать основные средства в хорошем рабочем состоянии;
заемщик своевременно оплатит все налоги и сборы;
заемщик будет информировать банк о любых судебных разбирательствах, которые могут уменьшить его активы и повлиять на его результаты.
Отрицательные положения - это те, которые налагают финансовые ограничения или запреты и предусматривают, например, следующее:
инвестиции в основной капитал не будут превышать определенной стоимости;
фонд заработной платы не будет превышать определенный потолок;
никакие активы не будут заложены или заложены;
никакие слияния или приобретения не будут производиться без одобрения банка;
не более определенного процента существующих основных средств будет продано или сдано в аренду;
не будет никаких изменений в управлении заемщика.
Несоблюдение этих положений приведет к расторжению договора, а также к требованию о ссуде и связанной с этим невыплате процентов.
По материалам: https://kreditgotivochka.com.ua/
Похожие страницы:
